Lekka spłata

Kredyty internetowe cieszą się niesłabnącą popularnością, szczególnie wśród kredytobiorców o stosunkowo słabej zdolności kredytowej. W jaki sposób analizować potencjał kredytów gotówkowych w internecie? W artykule poznasz najważniejsze wskazówki związane z pożyczkami internetowymi, a jednocześnie ocenisz nowoczesne metody podpisywania umów kredytowych. Dzięki temu nie popełnisz żadnych błędów przy monitorowaniu ofert popularnych kredytodawców.

Jak funkcjonują kredyty internetowe i czy warto z nich korzystać?

Kredyty internetowe do obecnie domena banków detalicznych, firm pożyczkowych (sektora pozabankowego), a także strefy pożyczek społecznościowych. Kredytobiorca, dzięki porównywarkom online ma znacznie większe szanse wykrycia wiarygodnego podmiotu finansowego, co nie tylko skraca drogę do dodatkowych pieniędzy, ale przede wszystkim zapewnia większe bezpieczeństwo ekonomiczne gospodarstwa domowego. Przy kredytach internetowych zaciąganych w firmach pożyczkowych liczy się szczególnie budowanie lojalności. Jeżeli zakładasz indywidualne konto użytkownika na serwisie firmy pożyczkowe nie oczekuj od razu maksymalnych kwot chwilówki. System pozwala na początku jedynie na podpisanie niewielkiej umowy, np. na poziomie 500 złotych. Po spłacie małego kredytu twój limit automatycznie się powiększa. Po zmianach przepisów dotyczących ograniczenia kosztów pozaodsetkowych większość firm pożyczkowych zmieniła nieco strategię obsługi kredytobiorców. Nie spotkasz już promocji typu chwilówka za zero złotych, czy nie otrzymasz możliwości przedłużenia spłaty zobowiązania w kryzysowej sytuacji. Doszło po prostu do większego zabezpieczenia firm pożyczkowych.

Analiza wiarygodności firm pożyczkowych obowiązkowa

Wiarygodność na portalach pożyczek internetowych potwierdzasz przez wykonanie niewielkiego przelewu z własnego konta. Warto również mieć przy sobie dokumenty potwierdzające stabilne dochody. Bez tego nie ma mowy o otrzymaniu porządnego kredytu gotówkowego w legalnej przestrzeni. Pożyczki internetowe to alternatywa dla standardowych kart kredytowych, bo po dobrej optymalizacji dodatkowe środki otrzymasz nawet po kontakcie ze smartfona w nagłej sytuacji. Chodzi tylko o wcześniejsze potwierdzenie wiarygodności i omówienie warunków współpracy. Rywalizacja pomiędzy firmami pożyczkowymi wymusza również specjalizacje. Wiele firm pożyczkowych trafia w potrzeby rodzin, specjalistów, początkujących właścicieli działalności gospodarczych, studentów. Coraz częściej pożyczki internetowe profiluje się pod oczekiwania tzw. pokolenia Y, które rezygnuje z oszczędności na rzecz powiększonej konsumpcji.

Pożyczki internetowe porównasz w bardzo prosty sposób. Masz bowiem do dyspozycji serwisy, które zbierają opinie od dotychczasowych kredytobiorców. Do tego dochodzi lista ostrzeżeń Komisji Nadzoru Finansowego. Trwają również prace nad stworzeniem profesjonalnego rejestru firm pożyczkowych. Dzięki takiemu rejestrowi sektor pozabankowy zyska na wiarygodności i na jakości współpracy z drobnymi kredytobiorcami. Dużym problemem jest natomiast analiza zdolności kredytowej kredytobiorców. Klienci firm pożyczkowych bez stabilnych dochodów nie otrzymają normalnych warunków podpisania umowy. Firmy pożyczkowe w internecie charakteryzują się po zmianach przepisów podobnym stylem funkcjonowania do banków detalicznych. Co myślisz o potencjale kredytów w internecie i porównywarkach online kredytów? Czy korzystasz ze wskazanych rozwiązań we własnym budżecie?

Pożyczka osobista to forma kredytu zwykle stosowana w określonym celu, np. zakup pojazdu, finansowanie urlopu, konsolidowanie długów lub renowacja domu. Pożyczasz określoną kwotę i regularnie spłacasz pożyczkodawcy. Przed upływem okresu spłaty kredytu (zazwyczaj od jednego do siedmiu lat) kredyt zostanie zwrócony w całości. Pożyczka osobista jest mniej elastyczną formą kredytu niż kartą kredytową i zazwyczaj nie oferuje dodatkowych korzyści, takich jak gwarancje i gwarancja zakupu, nagrody, świadczenia turystyczne itp. Jednak oprocentowanie jest zazwyczaj niższe niż karty kredytowej i często negocjuje się z pożyczkodawcą. Pożyczki osobiste mają również harmonogram spłat, co oznacza, że ostatecznie spłacisz pożyczkę w całości i możesz łatwo wyliczyć swoje spłaty w swoim budżecie.

Zanim ubiegasz się o pożyczkę osobistą, upewnij się, że masz wszystko gotowe do podania o kredyt. Sprawdź ocenę kredytu i raport kredytowy, aby ocenić swoją wartość kredytową. Upewnij się, że w pliku kredytu nie wystąpiły żadne błędy, które mogłyby uniemożliwić zatwierdzenie aplikacji. Przeczytaj dokładnie całą umowę, aby nie doszło do nieoczekiwanych stóp procentowych, opłat lub drobnego druku.

Zmienna pożyczka osobista

Zmienna pożyczka osobista nalicza stopę procentową, która może ulec zmianie. W związku z tym Twoja spłata może się różnić w okresie trwania kredytu. Wiele zmiennych pożyczek osobistych pozwala na dodatkowe spłaty kredytu w celu wcześniejszej spłaty kredytu. Niektórzy umożliwiają także dostęp do tych funduszy za pomocą narzędzia, który wykorzystują do innych celów.

Stała pożyczka osobista

Stała pożyczka osobista nalicza stałą stopę procentową, a zatem spłaty nie zmienią się przez cały okres pożyczki. Stałe pożyczki osobiste oferują stabilność. Dokładnie wiesz, ile miesięcznych spłat jest miesięcznie i można to wziąć pod uwagę przy budżetowaniu. Większość stałych pożyczek osobistych nie pozwala na dodatkowe spłaty kredytu w celu spłaty kredytu wcześnie. Te, które zazwyczaj pobierają dodatkowe opłaty, mogą przeważać nad korzyściami wcześniejszej spłaty.

Zabezpieczona pożyczka osobista

Zabezpieczone pożyczki osobiste wymagają umieszczenia aktywów jako zabezpieczenia. Twoje bezpieczeństwo może być samochodem, statkiem, biżuterią, sztuką, sprzętem biznesowym itp. Jeśli nie spłacasz spłat i nie ustalisz odpowiednich warunków z pożyczkodawcą, aby spłacić pożyczkę, ma on prawo do posiadania zabezpieczenia i sprzedaży w celu odzyskania swoich pieniędzy. To sprawia, że zabezpieczone pożyczki osobiste są mniej ryzykowne niż niezabezpieczona pożyczka osobista, więc zazwyczaj obciążają niższe oprocentowanie.

Niezabezpieczona pożyczka osobista

Niezabezpieczone pożyczki osobiste nie wymagają umieszczania aktywów jako zabezpieczenia. To czyni je bardziej ryzykownymi, więc przyciągają wysoką stopę procentową. Jeśli nie dokonasz spłat kredytu, pożyczkodawca może podjąć prawne działania przeciwko tobie, aby odzyskać swoje pieniądze.

Najlepsze lokaty na 1 miesiąc przy wpłacie 10 tysięcy złotych.

Lokaty firmowe nie sprzyjają w jakiś szczególny sposób oszczędzaniu, przez to, że w ich przypadku można liczyć co najwyżej na 3% oprocentowanie. Warto jednak sprawdzić ile uda nam się zarobić mając jakieś nadwyżki naszego zysku. Zacznijmy od sprawdzenia najlepszych pięciu lokat na jeden miesiąc, przy wpłacie na lokatę 10 tysięcy złotych. Najlepszą propozycję przygotował Idea Bank w Lokacie Przedsiębiorczej z oprocentowaniem 3%. Z lokaty mogą skorzystać nowi klienci, którzy pokażą w banku kopię wpisu do ewidencji z numerem REGON i NIP. Oferta dostępna jest zarówno w oddziale jak i przez internet. Drugie miejsce przypadło lokacie przedsiębiorczej biznes w Idea Banku i Lokacie standardowej w Plus Banku. Lokata Idea Banku jest lokatą jaką można założyć przez internet lub w oddziale, ale trzeba posiadać konto firmowe. Lokata w Plus Banku dostępna jest za pośrednictwem plusbank24. Trzeba mieć założony podstawowy rachunek firmowy z dostępem do IBnet24. Obje z lokat mają oprocentowanie równe 1,4%. Na trzecim miejscu znalazł się Nest Bank z ofertą BIZnest Lokaty. Jest ona oprocentowana na 1,3% i dostępna jest za pomocą internetu i w systemie bankowości mobilnej. Do jej założenia wymagane jest posiadanie konta firmowego. Miejsce czwarte to lokata standardowa w Plus Banku z oprocentowaniem 1,1%. Można z niej skorzystać jedynie w oddziale banku, ale nie jest za to wymagane, aby założyć rachunek firmowy. Nasz ranking najlepszych lokat na miesiąc zamyka T-Mobile Usługi Bankowe z lokatą terminową na 1%. Tą lokatę założymy w oddziale, za pośrednictwem oddziału wirtualnego i przez internet. Do założenia lokaty wymagane jest posiadanie konta formowego.

Najlepsze lokaty na 1 miesiąc przy wpłacie 100 tysięcy złotych.

Ranking najlepszych lokat miesięcznych dla kwoty 100 tysięcy złotych jest bardzo podobny do rankingu dla 10 tysięcy złotych. Najwyższe oprocentowanie w wysokości 2,5% oferuje nam Idea Bank w swojej Lokacie Przedsiębiorczej Plus. Jest to lokata dla nowych klientów, którzy muszą przesłać do banku dokument potwierdzający założenie działalności gospodarczej. Drugie miejsce to lokata Przedsiębiorcza Biznes w Idea Banku i Lokata Standardowa w Plus Banku z oprocentowaniem 1,4% w skali roku. Trzecie miejsce zajęły te same banki co w przypadku kwoty niższej na 10 tysięcy złotych. W przypadku miejsca czwartego zajęła je Lokata terminowa w T-Mobile Usługi Bankowe, która przy kwocie 10 tysięcy złotych zajęła piąte miejsce. Tutaj ranking najlepszych lokat miesięcznych dla kwoty 100 tysięcy złotych zamyka lokata terminowa jaką oferuje BGŻ BNP Paribas. Możemy liczyć na oprocentowanie 0,81%, a sama lokata dostępna jest za pośrednictwem internetu. Trzeba jednak posiadać konto firmowe, aby móc z tej lokaty skorzystać. Jak widać czy mając kwotę 10 tysięcy złotych, czy też 100 tysięcy złotych, oferty lokat się w większości pozycji pokryły.

Kredyty udzielane są przez wszystkie banki jakie mamy w Polsce. Do otrzymania takiego kredytu niezbędne jest złożenie wniosku kredytowego. Taki wniosek kredytowy powinien zawierać kilka istotnych informacji. Powinna znaleźć się na nim przede wszystkim kwota o jaką wnioskujemy, a także cel takiego kredytu i okres kredytowania. We wniosku o kredyt wskazuje się terminy spłaty tego kredytu, a także jakie mamy inne zadłużenia, które aktualnie musimy spłacać. Składający wniosek powinien również wskazać w nim jaka jest jego sytuacja finansowa, a także zaproponować, jakie może być ewentualne zabezpieczenie kredytu o jaki się stara.

Umowa kredytu bankowego odbywa się w kilku etapach. Na samym początku kredytobiorca składa wniosek o kredyt w banku jaki wybrał lub jeżeli bank daje takową możliwość składa wniosek przez internet. Po złożeniu wniosku bank analizuje sytuację finansową wnioskodawcy. Sprawdza jego zdolność kredytową, a także dotychczasową historię w BIK. Po sprawdzeniu wszystkiego bank przygotowuje stosowną umowę i przekazuje ją kredytobiorcy do podpisania. Po podpisaniu umowy bank wypłaca pieniądze w takiej formie jaka została wskazana w umowie. Na samym końcu jeżeli w umowie zostało wskazane na co mają zostać przeznaczone pieniądze, bank ma prawo to skontrolować. W ocenie zdolności kredytowej bank bierze pod uwagę kilka czynników. W przypadku osoby fizycznej, która stara się o kredyt bank sprawdzi jej majątek, dochody, to w jakiej formie jest zatrudniony, a także, czy posiada inne kredyty ranking. W przypadku osób prawnych i jednostek organizacyjnych nieposiadających osobowości prawnej, bank będzie analizował wyniki finansowe i oceni płynność finansową przedsiębiorstwa. Oceni również jego sprawność działania i sprawdzi jaka była dotychczasowa współpraca z innymi bankami.

W umowie kredytowej powinno się wskazać kilka bardzo ważnych elementów. Sporządzając treść umowy bank powinien wskazać w niej dane stron umowy, datę i miejsce zawarcia umowy, oraz jej postanowienia ogólne. Muszą być także wskazane warunki uruchomienia kredytu, jego cel i okres kredytowania. Nie może być też pominięta wysokość prowizji, oraz wysokość oprocentowania i ewentualne warunki, kiedy ulegnie ono zmianie. Powinniśmy również sprawdzić, czy na umowie wskazano kwotę i walutę kredytu, zasady i termin spłaty kredytu, oraz sposób zabezpieczenia kredytu.

Dla wielu osób kredyt hipoteczny jest jedyną szansą na własny kąt. Nie musi on być przeznaczony wyłącznie na zakup dowolnej nieruchomości. Dzięki niemu można także w pewnym stopniu zapłacić na inne wydatki, jak chociażby spłacić inne zobowiązanie wobec banku, co jest bardzo korzystne biorąc pod uwagę niskie oprocentowania takiego produktu finansowego, jak również w wielu przypadkach bardzo przystępną marżę.

Bardzo duża zaletą, jaką cechuje kredyt gotówkowy tego rodzaju jest to, że można go spłacać nawet przez 40 lat. Oczywiście okres kredytowania w tym przypadku jest w pewnej mierze uzależniony od wieku kredytobiorcy. Logicznym na pewno jest to, że osoba 50- letnia nie będzie mogła spłacać zobowiązania tak długo, ale już klient banku mający nieco ponad 20 lat jak najbardziej. Ważnym faktem jest także to, że kredyt hipoteczny może być udzielony nawet na sumę odpowiadająca pełnej wartości nieruchomości, dzięki czemu otrzymana kwota pozwoli w pełni sfinansować zakup.

Biorąc pod uwagę cel, na jaki zamierza się przeznaczyć kredyt hipoteczny, możemy dokonać podziału tego typu kredytu na typowy kredyt hipoteczny, jak również kredyt hipoteczno-budowlany. Jak sama nazwa wskazuje, drugi z wymienionych tutaj produktów powinien być przekazany na cele łącząc się z budową domu lub mieszkania. Warto tutaj wspomnieć o tym, że środki w tym przypadku są wypłacane w transzach, bądź też w całości, jednak warto pamiętać o tym, że do wniosku kredytowego musi być załączony kosztorys. W przypadku klasycznego kredytu hipotecznego, środki otrzymane od banku mogą powędrować bezpośredni na konto dewelopera od którego chcemy kupić mieszkanie.

A może w obcej walucie

Jeszcze kilka lat temu w naszym kraju ogromnie popularne było zaciąganie kredytów walutowych, w tym także tych przeznaczonych na zakup mieszkania. Jednakże przy obecnym niepewnym kursie walut, zdecydowanie bezpieczniejszym rozwiązaniem będzie wybranie kredytu w rodzimej walucie, bowiem decydując się np. na zobowiązanie we frankach szwajcarskich, można potem być zobowiązanym do oddania znacznie wyższej kwoty niż tego oczekiwaliśmy.

Na pewno wiele osób zastanawia się nad tym, co się się stanie w sytuacji, gdy spłacenie kredytu nie będzie możliwe. Jak sama nazwa tego produktu bankowego wskazuje, zabezpieczeniem tutaj jest hipoteka nieruchomości. Jednakże nie należy się od razu obawiać tego, że bank przejmie nasz dom lub mieszkanie. Aby do tego doszło musielibyśmy zalegać z płatnościami przez dłuższy czas, a także lekceważyć monity przychodzące z baku. Zawsze lepiej w takiej sytuacji rozmawiać i ustalić jakieś rozsądnie rozwiązanie. Pamiętajmy o tym, że z każdej sytuacji jest wyjście i należy dążyć do rozwiązania problemów ze spłatami kredytu na drodze negocjacji. Zarówno nam jak i bankom zależy bowiem na tym, aby wszelkie zobowiązania zostały spłacone.

W przypadku wielu banków przy kredycie hipotecznym niezbędna jest wpłata własna. Jednakże kwota ta nie jest zbyt wysoka. Mówiąc o kredycie hipotecznym, warto wspomnieć także o specjalnym programie, który jeżeli nie zmienią się założenia będzie realizowany do końca 2018 roku, a konkretnie mowa jest tutaj o Mieszkaniu dla Młodych. Dzięki niemu osoby w określonym wieku mogą liczyć na wsparcie państwa i sporych dopłatach z jego strony. Jak więc widzimy mamy sporo możliwości, które pozwolą nam na zakup własnego M. Warto przeanalizować poszczególne oferty banków w tym zakresie i wybrać najkorzystniejsza zarówno pod kątem oprocentowania, jak i wysokości kredytu.

Sektor pozabankowy, czyli popularne parabanki nie ma łatwego życia w ostatnich latach. W branży występuje wiele zmian, szczególnie technologicznych i prawnych. Wiele nowości zapowiada również Ministerstwo Sprawiedliwości w odniesieniu do nadmiernych, lichwiarskich kosztów przeciętnego zobowiązania krótkoterminowego. W artykule zobaczysz, z jakimi zmianami boryka się sektor pozabankowy i ocenisz opłacalność pozyskiwania mniejszych pożyczek gotówkowych.

Optymalizacja otoczenia prawnego w sektorze pozabankowym

Sektor pozabankowy od lat kojarzy się z bezpodstawnymi przejęciami majątku pożyczkobiorcy przez niewielkie umowy. Brak ograniczeń w tworzeniu pętli zadłużeniowej powodował bankructwa wielu gospodarstw domowych w kraju. Aktualne przekształcenia prawne dotykają problemu regulacji rynku finansowego i udzielania kredytów konsumenckich, w tym chwilówek. Ministerstwo Sprawiedliwości planuje maksymalne ograniczenie kosztów w umowie kredytowej, a także ewentualnych kar finansowych za brak terminowej spłaty. Ochrona konsumenta jest obecnie najważniejsza. Lobbing firm pożyczkowych, chociaż ogromny spotyka się z dużym oporem różnorodnych stowarzyszeń i nie tylko. Ograniczenie tzw kosztów pozaodsetkowych w kredytach krótkoterminowych to bardzo dobre założenie, ponieważ w praktyce eliminuje lichwiarskie praktyki i oczyszcza rynek z nieuczciwych podmiotów. Koszty pożyczki nigdy nie powinny przekroczyć w długim terminie 100%, a w ostatnich latach dochodziło do absurdalnych sytuacji, że z kwoty 600 złotych rodziny płaciły nieruchomościami wartymi dziesiąty tysięcy złotych. Ustawodawca ogranicza również pozyskiwanie opłat dodatkowych, np. za dojazd do klienta. Taka zostanie z dużym prawdopodobieństwem doliczona do kosztów dodatkowych. Firmy pożyczkowe borykają się również z problemem podatku bankowego. Nowe koszty dotyczą przede wszystkim największych podmiotów na rynku. W przypadku stagnacji rynku pożyczek i rozwoju konkurencji podatek bankowy to ogromne utrudnienie w rozwoju optymalnej oferty.

Rośnie nowa konkurencja dla parabanków w postaci pożyczek społecznościowych

Sektor pozabankowy dostrzega również zagrożenie ze strony pożyczek społecznościowych, szczególnie popularnych w Stanach Zjednoczonych. W pożyczkach społecznościowych dochodzi do wystawienia tzw. aukcji pożyczkowej z prośbą o wpłatę pieniędzy od inwestorów indywidualnych. Strony wzajemnie ustalają wynagrodzenie, oceniają wiarygodność partnerów i nawiązują współpracę ponad wieloma formalnościami. Pożyczka społecznościowa generuje stosunkowo tani kapitał. Parabanki również przechodzą do internetu. Udostępniają promocje, np. pierwsza chwilówka za darmo. Rywalizacja w segmencie jest widoczna. Rynek pożyczek online rośnie z roku na rok. Sumy pożyczek firm z sektora pozabankowego dochodzą do poziomu kilku miliardów złotych rocznie. A zatem to branża przyszłościowa i dochodowa.

Zagrożenie programami socjalnymi

Program 500+ sprawił, że wiele osób wykluczonych finansowo spłaciło w pierwszej kolejności zaległe zobowiązania i przestało pozyskiwać mniejsze chwilówki w celu poprawy płynności gospodarstwa domowego. Duży udział programów socjalnych w społeczeństwie ogranicza wyraźnie zainteresowanie ryzykownymi kredytami krótkoterminowymi. Oferta przekształca się na bardziej dopasowaną do klienta. Długoterminowe kredyty wypierają z rynku chwilówki. Większość pożyczkobiorców woli bowiem spłacać zobowiązania dłużej, ale stabilnie. Branża pożyczkowa boryka się z kilkoma problemami, ale oczyszczenie rynku raz na jakiś czas jest niezbędne dla odzyskania zaufania przez kredytobiorców.