Lekka spłata

Efektywność zadłużenia to często bardzo skomplikowany wskaźnik, ponieważ wielu kredytobiorców potrzebuje pieniędzy bardzo szybko i szybkość właśnie staje się głównym wyznacznikiem współpracy z instytucjami finansowymi. Efektywne zadłużenie to bardzo szerokie pojęcie i podyskutujemy o nim w poniższym artykule. Zobaczysz, o jakie czynniki warto zadbać długoterminowo, aby uzyskać możliwie najlepsze warunki podpisania umowy kredytowej z bankiem detalicznym lub instytucjami pozabankowymi.

Testowanie budżetu domowego przed zaciągnięciem kredytu krótko lub długoterminowego

Jednym z najważniejszych czynników efektywnego zadłużenia jest naturalnie możliwie najniższe oprocentowanie, które niekoniecznie wynika z polityki instytucji finansowych, ale z limitów określonych w odpowiednich przepisach. Na rynku instytucji pozabankowych występuje limit kosztów pozaodsetkowych, a także windykacyjnych, a dzięki temu kredytobiorca zyskuje pewność, że za zobowiązanie po prostu nie przepłaci. Kredytobiorca powinien zadbać o przetestowanie wysokości miesięcznych rat kredytu, aby nie naruszyć komfortu standardowych wydatków w budżecie domowym. Dlaczego to taki ważny element? Bez testu nie wiesz, czy konkretna wysokość rat nie wpłynie negatywnie na funkcjonowanie domowników, czy nawet na motywację do wykonywania obowiązków zawodowych. Przy kredytach krótkoterminowych (gotówkowych) taki sprawdzian jeszcze można pominąć, natomiast przed podpisaniem umowy o pożyczkę długoterminową nie wypada rezygnować z testowania budżetu domowego. Kalkulator kredytu gotówkowego nie wystarczy, ponieważ nie obrazuje realnej sytuacji kredytobiorcy. Limity stosowane w bankach detalicznych charakteryzują się sporą absurdalnością, bo można otrzymać zadłużenie na mniej więcej 70% dochodów. W praktyce uniemożliwia to prowadzenie normalnego gospodarstwa domowego. Efektywność zadłużenia zależy zatem w bardzo dużym stopniu od podejścia ekonomicznego kredytobiorcy.

Konkretne zasady wchodzenia na rynek kredytowy
Im większą zdolność kredytową posiadasz, tym większe pole do negocjacji z instytucjami finansowymi, także pod kątem oprocentowania. Przy wydłużeniu okresu kredytowania otrzymujesz najczęściej niższą ratę miesięczną, ale jednocześnie narażasz się na zwiększenie całkowitych kosztów zobowiązania. Bardzo dobre założenie to zaciąganie pożyczek gotówkowych (drobnych) pod budowanie pozytywnej historii spłaty zadłużenia. Kredytobiorca, który dba o widoczność danych w bazie Biura Informacji Kredytowej ma większe szanse na zaciągnięcie bardzo dużego kredytu długoterminowego w przyszłości. Bez jakiejkolwiek historii spłat zobowiązań kredytobiorca ogranicza sobie pole manewru. Warto wspomnieć, że zadłużenie, dostęp do dodatkowych pieniędzy z banków detalicznych lub parabanków stanowi realną alternatywę dla generowania oszczędności w budżecie domowym. Przy średnich dochodach po prostu bardziej opłaca się kredytowanie pilnych potrzeb niż oszczędzanie.

Zmiana przepisów na rynku kredytowym korzystna dla kredytobiorców
Przepisy dotyczące udzielania pożyczek krótkoterminowych, a także kredytów hipotecznych zmieniły się w ostatnich latach (już od 2015 roku) mocno na korzyść kredytobiorców. Efektywność zadłużenia w dużym stopniu zależy od zdolności kredytowej, ale też od przeprowadzania samodzielnych testów finansów osobistych. Nie ma dobrego, taniego kredytu bez optymalnego zabezpieczenia. Kredytobiorca, który chce bezproblemowo spłacić zadłużenie powinien zastosować się do powyższych wskazówek. Czy zgadzasz się z poradami?

Pożyczanie pieniędzy z banku wynika z pewnych wytycznych proceduralnych, które ewoluowały przez wieki. Tymczasem osobiste pożyczki - czyli zaciąganie pożyczek od bliskich - trwają tak samo długo, ale nie wytworzyły się silne wytyczne, ponieważ każda sytuacja jest wyjątkowa, czasem jednak lepiej wybrać tradycyjny kredyt https://www.niskarata.org.

Istnieje jednak sposób, aby pożyczki rodzinne były bezpieczniejsze dla wszystkich zaangażowanych stron.

Dlaczego pożyczka osobista nie może być dobrym pomysłem?

Istnieją poważne powody, by nie udzielać osobistej pożyczki rodzinie lub przyjaciołom. Największy ma związek z własnymi finansami osobistymi. Większość ludzi nie jest na tyle płynna, by ryzykować utratę tych pieniędzy, a zakładając, że wszystkie pożyczone pieniądze zostaną utracone, szybko zorientujesz się, jaki rozmiar pożyczki możesz racjonalnie zarobić. Jeśli wpadasz na konto emerytalne, fundusz kryzysowy lub inny niezbędny fundusz, aby dokonać pożyczki, nie jest to pożyczka, którą powinieneś podjąć.

Konflikty rodzinne, problemy podatkowe i samozatrudnienie (zwłaszcza samozatrudnienie) to niektóre z wielu innych powodów do zmartwień. Jeśli twoja rodzina lub przyjaciele przychodzą do Ciebie po pożyczki tylko dlatego, że pożyczasz za niskie (lub żadne) stawki, to ranisz własne finanse. Pożyczka z banku lub unii kredytowej pomoże im zbudować dobrą ocenę kredytową, a także odpowiedzialność finansową. Po drugiej stronie medalu, gdy stopy procentowe zaczynają pożerać dochód pożyczkobiorcy, zły nawyk życia poza ich środkami może zostać zwyczajnie zerwany.

Różnica między pożyczką a prezentem

Powody przeciwko pożyczkom osobistym często wyparowują w obliczu emocjonalnych uwarunkowań, kiedy jeden z twoich bliskich "potrzebuje pieniędzy". W takim przypadku musisz dokonać wyraźnego rozróżnienia między prezentem a pożyczką. Za prezent nie oczekuje się zapłaty, natomiast pożyczka powinna zostać zwrócona w całości, w tym wszelkie odsetki, i musi być udokumentowana na piśmie. Podarowanie prezentu jest osobistym wyborem opartym głównie na emocjach, podczas gdy udzielanie pożyczki musi być wykonane w logiczny sposób.

Zanim powiesz „tak” zapytaj się tej osoby po co jej właściwie są te pieniądze- bowiem to również ostatecznie może mieć wpływ na podjętą przez ciebie decyzję.

Analiza rynku kredytów krótkoterminowych jest przydatna, ponieważ pokazuje sytuację społeczeństwa i zainteresowanie różnymi formami zadłużenia. Nadmierna ekspozycja na kredyty gotówkowe w nowoczesnym społeczeństwie krótkoterminowo pobudza wskaźniki gospodarcze, natomiast generuje też spore ryzyko życia ponad stan i utraty majątku trwałego. Równoważenie aspektu oszczędzania i zadłużenia jest zatem kluczowe dla stabilności funkcjonowania krajowych gospodarstw domowych. Artykuł wskazuje na najważniejsze elementy rynku firm pożyczkowych (sektora pozabankowego) w Polsce.

Jak funkcjonuje nowoczesny rynek kredytowy w kraju?

W ostatnich latach kwota udzielonych pożyczek krótkoterminowych rośnie z okresu na okres, bez nadmiernych wahań. Gospodarstwa domowe, nawet średnio i źle zarabiające zamiast oszczędzać wolą zadłużenie. Dlaczego? Nowe przepisy dotyczące udzielania pożyczek gotówkowych związane z limitowaniem oprocentowania nominalnego i kosztów pozaodsetkowych zdecydowanie zachęcają do podpisywania umów kredytowych. Kolejna kwestia dotyczy utrzymywania się bardzo niskich stóp procentowych od ponad dekady, czyli od ostatniego kryzysu finansowego zapoczątkowanego w Stanach Zjednoczonych. Firmy pożyczkowe rozwinęły się mocno w internecie. Do tego nie mają już konkurencji ze strony tzw. pożyczek społecznościowych. Te zostały w 2018 praktycznie zniesione w dotychczas obowiązującej formie. Na standardowych portalach pożyczkowej społecznościowych działają już wyłącznie zarejestrowane podmioty pożyczkowe, a nie inwestorzy indywidualni. Nowelizacja prawa zwiększyła obowiązki banków komercyjnych i firm pożyczkowych, natomiast przy okazji zwiększyła bezpieczeństwo przeciętnego pożyczkobiorcy. Nie ma też problemu, aby szybko renegocjować warunki umów kredytowych, czy korzystać z narzędzi restrukturyzacyjnych. Te najpopularniejsze to kredyt konsolidacyjny, podpisanie aneksu do umowy kredytowej, wakacje od spłaty miesięcznych rat, czy ostatecznie upadłość konsumencka. Akurat ogłaszanie upadłości konsumenckiej też się zdecydowanie w ostatnim czasie ułatwiło. Widać wyraźnie rozwój rynku kredytowego w kierunku interesów konsumenta, a nie dużych instytucji. Zachowanie takiej równowagi sprzyja mocno kredytom gotówkowym, szczególnie internetowym, ponieważ bardzo łatwo je pozyskać, bez nadmiernych formalności. Domowy model funkcjonowania firm pożyczkowych odchodzi do historii. Udzielanie pożyczek internetowych i telefonicznych to główne specjalizacje w sektorze pozabankowym. Zamykanie oddziałów stacjonarnych praktycznie nieopłacalnych to już standard w branży.

Czy warto się zadłużyć?

Przy niskich stopach procentowych i dobrym prawie sprzyjającym pożyczkobiorcom zadłużenie to jak najbardziej racjonalne rozwiązanie. Warto ponadto zadbać o pozytywną zdolność kredytową, cz o stabilność spłaty zobowiązania, ponieważ dzięki temu nie zalegasz w rejestrach Biura Informacji Kredytowej i Biura Informacji Gospodarczej.

Nie zawsze łatwo jest być kobietą-przedsiębiorcą, zwłaszcza gdy próbujesz zebrać fundusze na swój biznes. Według badań 85 firm finansowanych w latach ubiegłych nie miało w ogóle kobiet w zespole wykonawczym. To w momencie, gdy kobiety-przedsiębiorcy udowodniły, że są siłą, z którą należy się liczyć, a korzystne oferty są przecież na wyciągnięcie ręki - https://www.ekredytowymarket.pl.

Nie trzeba dodawać, że sytuacja musi się poprawić, aby wspierać więcej kobiet-przedsiębiorców. Na uwagę zasługują jednak niektóre źródła pożyczek dla kobiet prowadzących działalność gospodarczą.

Pożyczki dla kobiet będących własnością małych firm i jak ubiegać się o każdą?

Bank oferuje fundusze dla ogólnopolskiej sieci kobiet-przedsiębiorców, które zaspokajają różne potrzeby kobiet. Program ten ma na celu zapewnienie kobietom przedsiębiorcom kapitałowych, dostosowanych do indywidualnych potrzeb rozwiązań finansowych oraz możliwości edukacyjnych i nawiązywania kontaktów.

Jak złożyć wniosek?

Aby uzyskać dostęp do finansowania swojej firmy, musisz najpierw zostać członkiem – warto, bo to elastyczne, proste rozwiązanie do finansowania małej firmy. Dla kobiet-przedsiębiorców agencja ta pomaga w obliczaniu potrzeb pożyczkowych poprzez kompleksowy proces konsultacji. Takie podejście pozwala właściwie zrozumieć, ile faktycznie potrzebujesz finansowania swojego biznesu.

Jak złożyć wniosek?

Proces finansowania rozpoczyna się od pisemnego planu, który powinien wyjaśniać, w jaki sposób zabezpieczasz klientów, swoje osiągnięcia i co projektujesz jako przyszłą sprzedaż. W oparciu o Twoje wymagania, bank opracowuje najbardziej kompleksowy plan rozwoju firmy.

Program pożyczek ekonomicznych dla kobiet

Program pożyczek dla kobiet też jest dobrym rozwiązaniem, program pożyczek pomaga małym przedsiębiorstwom będącym własnością kobiet, które nie kwalifikują się do tradycyjnego finansowania bankowego, do dywersyfikacji i ekspansji. Pożyczki są zwykle skierowane do kobiet o niskich i średnich dochodach.

W przypadku startupów dostępne są pożyczki w przedziale od 1000 do 25 000 zł, natomiast w przypadku rozszerzeń organizacja oferuje pożyczki o wartości od 5 000 do 50 000 zł. Środki mogą być wykorzystywane do dokonywania zakupów środków trwałych, fizycznej poprawy miejsca prowadzenia działalności i pokrywania kosztów operacyjnych.

Odsetki od pożyczki ustala się na poziomie 10-15 procent.

Jak złożyć wniosek?

Nie potrzebujesz biznesplanu ani prezentacji, aby ubiegać się o pożyczki poniżej 5000 zł. Takie pożyczki można zatwierdzić w ciągu 3-4 tygodni od złożenia wniosku.

W przypadku pożyczek powyżej 5000 zł należy przedłożyć plan biznesowy i uzyskać zgodę Komitetu Kredytowego. Takie pożyczki są zazwyczaj zatwierdzane 6-8 tygodni po złożeniu wniosku.

Możesz wybrać kredyty i linie kredytowe, aby zarządzać przepływami gotówkowymi podczas sezonowych lub biznesowych fluktuacji, lub po prostu pożyczyć fundusze na specjalne projekty, takie jak zakupy sprzętu, przebudowy lub ekspansja firmy.

Jak złożyć wniosek?

Aby kwalifikować się, Twoja firma powinna mieć co najmniej 51 procent, być obsługiwana i kontrolowana przez kobiety z obywatelstwem polskim. Są też programy mające na celu pomóc kobietom z biednych dzielnic zrealizować ich marzenia przedsiębiorczości. Jest tutaj szereg opcji pożyczek biznesowych, a także zasoby, informacje i wiele innych.

Kredyty internetowe cieszą się niesłabnącą popularnością, szczególnie wśród kredytobiorców o stosunkowo słabej zdolności kredytowej. W jaki sposób analizować potencjał kredytów gotówkowych w internecie? W artykule poznasz najważniejsze wskazówki związane z pożyczkami internetowymi, a jednocześnie ocenisz nowoczesne metody podpisywania umów kredytowych. Dzięki temu nie popełnisz żadnych błędów przy monitorowaniu ofert popularnych kredytodawców.

Jak funkcjonują kredyty internetowe i czy warto z nich korzystać?

Kredyty internetowe do obecnie domena banków detalicznych, firm pożyczkowych (sektora pozabankowego), a także strefy pożyczek społecznościowych. Kredytobiorca, dzięki porównywarkom online ma znacznie większe szanse wykrycia wiarygodnego podmiotu finansowego, co nie tylko skraca drogę do dodatkowych pieniędzy, ale przede wszystkim zapewnia większe bezpieczeństwo ekonomiczne gospodarstwa domowego. Przy kredytach internetowych zaciąganych w firmach pożyczkowych liczy się szczególnie budowanie lojalności. Jeżeli zakładasz indywidualne konto użytkownika na serwisie firmy pożyczkowe nie oczekuj od razu maksymalnych kwot chwilówki. System pozwala na początku jedynie na podpisanie niewielkiej umowy, np. na poziomie 500 złotych. Po spłacie małego kredytu twój limit automatycznie się powiększa. Po zmianach przepisów dotyczących ograniczenia kosztów pozaodsetkowych większość firm pożyczkowych zmieniła nieco strategię obsługi kredytobiorców. Nie spotkasz już promocji typu chwilówka za zero złotych, czy nie otrzymasz możliwości przedłużenia spłaty zobowiązania w kryzysowej sytuacji. Doszło po prostu do większego zabezpieczenia firm pożyczkowych.

Analiza wiarygodności firm pożyczkowych obowiązkowa

Wiarygodność na portalach pożyczek internetowych potwierdzasz przez wykonanie niewielkiego przelewu z własnego konta. Warto również mieć przy sobie dokumenty potwierdzające stabilne dochody. Bez tego nie ma mowy o otrzymaniu porządnego kredytu gotówkowego w legalnej przestrzeni. Pożyczki internetowe to alternatywa dla standardowych kart kredytowych, bo po dobrej optymalizacji dodatkowe środki otrzymasz nawet po kontakcie ze smartfona w nagłej sytuacji. Chodzi tylko o wcześniejsze potwierdzenie wiarygodności i omówienie warunków współpracy. Rywalizacja pomiędzy firmami pożyczkowymi wymusza również specjalizacje. Wiele firm pożyczkowych trafia w potrzeby rodzin, specjalistów, początkujących właścicieli działalności gospodarczych, studentów. Coraz częściej pożyczki internetowe profiluje się pod oczekiwania tzw. pokolenia Y, które rezygnuje z oszczędności na rzecz powiększonej konsumpcji.

Pożyczki internetowe porównasz w bardzo prosty sposób. Masz bowiem do dyspozycji serwisy, które zbierają opinie od dotychczasowych kredytobiorców. Do tego dochodzi lista ostrzeżeń Komisji Nadzoru Finansowego. Trwają również prace nad stworzeniem profesjonalnego rejestru firm pożyczkowych. Dzięki takiemu rejestrowi sektor pozabankowy zyska na wiarygodności i na jakości współpracy z drobnymi kredytobiorcami. Dużym problemem jest natomiast analiza zdolności kredytowej kredytobiorców. Klienci firm pożyczkowych bez stabilnych dochodów nie otrzymają normalnych warunków podpisania umowy. Firmy pożyczkowe w internecie charakteryzują się po zmianach przepisów podobnym stylem funkcjonowania do banków detalicznych. Co myślisz o potencjale kredytów w internecie i porównywarkach online kredytów? Czy korzystasz ze wskazanych rozwiązań we własnym budżecie?

Pożyczka osobista to forma kredytu zwykle stosowana w określonym celu, np. zakup pojazdu, finansowanie urlopu, konsolidowanie długów lub renowacja domu. Pożyczasz określoną kwotę i regularnie spłacasz pożyczkodawcy. Przed upływem okresu spłaty kredytu (zazwyczaj od jednego do siedmiu lat) kredyt zostanie zwrócony w całości. Pożyczka osobista jest mniej elastyczną formą kredytu niż kartą kredytową i zazwyczaj nie oferuje dodatkowych korzyści, takich jak gwarancje i gwarancja zakupu, nagrody, świadczenia turystyczne itp. Jednak oprocentowanie jest zazwyczaj niższe niż karty kredytowej i często negocjuje się z pożyczkodawcą. Pożyczki osobiste mają również harmonogram spłat, co oznacza, że ostatecznie spłacisz pożyczkę w całości i możesz łatwo wyliczyć swoje spłaty w swoim budżecie.

Zanim ubiegasz się o pożyczkę osobistą, upewnij się, że masz wszystko gotowe do podania o kredyt. Sprawdź ocenę kredytu i raport kredytowy, aby ocenić swoją wartość kredytową. Upewnij się, że w pliku kredytu nie wystąpiły żadne błędy, które mogłyby uniemożliwić zatwierdzenie aplikacji. Przeczytaj dokładnie całą umowę, aby nie doszło do nieoczekiwanych stóp procentowych, opłat lub drobnego druku.

Zmienna pożyczka osobista

Zmienna pożyczka osobista nalicza stopę procentową, która może ulec zmianie. W związku z tym Twoja spłata może się różnić w okresie trwania kredytu. Wiele zmiennych pożyczek osobistych pozwala na dodatkowe spłaty kredytu w celu wcześniejszej spłaty kredytu. Niektórzy umożliwiają także dostęp do tych funduszy za pomocą narzędzia, który wykorzystują do innych celów.

Stała pożyczka osobista

Stała pożyczka osobista nalicza stałą stopę procentową, a zatem spłaty nie zmienią się przez cały okres pożyczki. Stałe pożyczki osobiste oferują stabilność. Dokładnie wiesz, ile miesięcznych spłat jest miesięcznie i można to wziąć pod uwagę przy budżetowaniu. Większość stałych pożyczek osobistych nie pozwala na dodatkowe spłaty kredytu w celu spłaty kredytu wcześnie. Te, które zazwyczaj pobierają dodatkowe opłaty, mogą przeważać nad korzyściami wcześniejszej spłaty.

Zabezpieczona pożyczka osobista

Zabezpieczone pożyczki osobiste wymagają umieszczenia aktywów jako zabezpieczenia. Twoje bezpieczeństwo może być samochodem, statkiem, biżuterią, sztuką, sprzętem biznesowym itp. Jeśli nie spłacasz spłat i nie ustalisz odpowiednich warunków z pożyczkodawcą, aby spłacić pożyczkę, ma on prawo do posiadania zabezpieczenia i sprzedaży w celu odzyskania swoich pieniędzy. To sprawia, że zabezpieczone pożyczki osobiste są mniej ryzykowne niż niezabezpieczona pożyczka osobista, więc zazwyczaj obciążają niższe oprocentowanie.

Niezabezpieczona pożyczka osobista

Niezabezpieczone pożyczki osobiste nie wymagają umieszczania aktywów jako zabezpieczenia. To czyni je bardziej ryzykownymi, więc przyciągają wysoką stopę procentową. Jeśli nie dokonasz spłat kredytu, pożyczkodawca może podjąć prawne działania przeciwko tobie, aby odzyskać swoje pieniądze.

Najlepsze lokaty na 1 miesiąc przy wpłacie 10 tysięcy złotych.

Lokaty firmowe nie sprzyjają w jakiś szczególny sposób oszczędzaniu, przez to, że w ich przypadku można liczyć co najwyżej na 3% oprocentowanie. Warto jednak sprawdzić ile uda nam się zarobić mając jakieś nadwyżki naszego zysku. Zacznijmy od sprawdzenia najlepszych pięciu lokat na jeden miesiąc, przy wpłacie na lokatę 10 tysięcy złotych. Najlepszą propozycję przygotował Idea Bank w Lokacie Przedsiębiorczej z oprocentowaniem 3%. Z lokaty mogą skorzystać nowi klienci, którzy pokażą w banku kopię wpisu do ewidencji z numerem REGON i NIP. Oferta dostępna jest zarówno w oddziale jak i przez internet. Drugie miejsce przypadło lokacie przedsiębiorczej biznes w Idea Banku i Lokacie standardowej w Plus Banku. Lokata Idea Banku jest lokatą jaką można założyć przez internet lub w oddziale, ale trzeba posiadać konto firmowe. Lokata w Plus Banku dostępna jest za pośrednictwem plusbank24. Trzeba mieć założony podstawowy rachunek firmowy z dostępem do IBnet24. Obje z lokat mają oprocentowanie równe 1,4%. Na trzecim miejscu znalazł się Nest Bank z ofertą BIZnest Lokaty. Jest ona oprocentowana na 1,3% i dostępna jest za pomocą internetu i w systemie bankowości mobilnej. Do jej założenia wymagane jest posiadanie konta firmowego. Miejsce czwarte to lokata standardowa w Plus Banku z oprocentowaniem 1,1%. Można z niej skorzystać jedynie w oddziale banku, ale nie jest za to wymagane, aby założyć rachunek firmowy. Nasz ranking najlepszych lokat na miesiąc zamyka T-Mobile Usługi Bankowe z lokatą terminową na 1%. Tą lokatę założymy w oddziale, za pośrednictwem oddziału wirtualnego i przez internet. Do założenia lokaty wymagane jest posiadanie konta formowego.

Najlepsze lokaty na 1 miesiąc przy wpłacie 100 tysięcy złotych.

Ranking najlepszych lokat miesięcznych dla kwoty 100 tysięcy złotych jest bardzo podobny do rankingu dla 10 tysięcy złotych. Najwyższe oprocentowanie w wysokości 2,5% oferuje nam Idea Bank w swojej Lokacie Przedsiębiorczej Plus. Jest to lokata dla nowych klientów, którzy muszą przesłać do banku dokument potwierdzający założenie działalności gospodarczej. Drugie miejsce to lokata Przedsiębiorcza Biznes w Idea Banku i Lokata Standardowa w Plus Banku z oprocentowaniem 1,4% w skali roku. Trzecie miejsce zajęły te same banki co w przypadku kwoty niższej na 10 tysięcy złotych. W przypadku miejsca czwartego zajęła je Lokata terminowa w T-Mobile Usługi Bankowe, która przy kwocie 10 tysięcy złotych zajęła piąte miejsce. Tutaj ranking najlepszych lokat miesięcznych dla kwoty 100 tysięcy złotych zamyka lokata terminowa jaką oferuje BGŻ BNP Paribas. Możemy liczyć na oprocentowanie 0,81%, a sama lokata dostępna jest za pośrednictwem internetu. Trzeba jednak posiadać konto firmowe, aby móc z tej lokaty skorzystać. Jak widać czy mając kwotę 10 tysięcy złotych, czy też 100 tysięcy złotych, oferty lokat się w większości pozycji pokryły.

Kredyty udzielane są przez wszystkie banki jakie mamy w Polsce. Do otrzymania takiego kredytu niezbędne jest złożenie wniosku kredytowego. Taki wniosek kredytowy powinien zawierać kilka istotnych informacji. Powinna znaleźć się na nim przede wszystkim kwota o jaką wnioskujemy, a także cel takiego kredytu i okres kredytowania. We wniosku o kredyt wskazuje się terminy spłaty tego kredytu, a także jakie mamy inne zadłużenia, które aktualnie musimy spłacać. Składający wniosek powinien również wskazać w nim jaka jest jego sytuacja finansowa, a także zaproponować, jakie może być ewentualne zabezpieczenie kredytu o jaki się stara.

Umowa kredytu bankowego odbywa się w kilku etapach. Na samym początku kredytobiorca składa wniosek o kredyt w banku jaki wybrał lub jeżeli bank daje takową możliwość składa wniosek przez internet. Po złożeniu wniosku bank analizuje sytuację finansową wnioskodawcy. Sprawdza jego zdolność kredytową, a także dotychczasową historię w BIK. Po sprawdzeniu wszystkiego bank przygotowuje stosowną umowę i przekazuje ją kredytobiorcy do podpisania. Po podpisaniu umowy bank wypłaca pieniądze w takiej formie jaka została wskazana w umowie. Na samym końcu jeżeli w umowie zostało wskazane na co mają zostać przeznaczone pieniądze, bank ma prawo to skontrolować. W ocenie zdolności kredytowej bank bierze pod uwagę kilka czynników. W przypadku osoby fizycznej, która stara się o kredyt bank sprawdzi jej majątek, dochody, to w jakiej formie jest zatrudniony, a także, czy posiada inne kredyty ranking. W przypadku osób prawnych i jednostek organizacyjnych nieposiadających osobowości prawnej, bank będzie analizował wyniki finansowe i oceni płynność finansową przedsiębiorstwa. Oceni również jego sprawność działania i sprawdzi jaka była dotychczasowa współpraca z innymi bankami.

W umowie kredytowej powinno się wskazać kilka bardzo ważnych elementów. Sporządzając treść umowy bank powinien wskazać w niej dane stron umowy, datę i miejsce zawarcia umowy, oraz jej postanowienia ogólne. Muszą być także wskazane warunki uruchomienia kredytu, jego cel i okres kredytowania. Nie może być też pominięta wysokość prowizji, oraz wysokość oprocentowania i ewentualne warunki, kiedy ulegnie ono zmianie. Powinniśmy również sprawdzić, czy na umowie wskazano kwotę i walutę kredytu, zasady i termin spłaty kredytu, oraz sposób zabezpieczenia kredytu.

Dla wielu osób kredyt hipoteczny jest jedyną szansą na własny kąt. Nie musi on być przeznaczony wyłącznie na zakup dowolnej nieruchomości. Dzięki niemu można także w pewnym stopniu zapłacić na inne wydatki, jak chociażby spłacić inne zobowiązanie wobec banku, co jest bardzo korzystne biorąc pod uwagę niskie oprocentowania takiego produktu finansowego, jak również w wielu przypadkach bardzo przystępną marżę.

Bardzo duża zaletą, jaką cechuje kredyt gotówkowy tego rodzaju jest to, że można go spłacać nawet przez 40 lat. Oczywiście okres kredytowania w tym przypadku jest w pewnej mierze uzależniony od wieku kredytobiorcy. Logicznym na pewno jest to, że osoba 50- letnia nie będzie mogła spłacać zobowiązania tak długo, ale już klient banku mający nieco ponad 20 lat jak najbardziej. Ważnym faktem jest także to, że kredyt hipoteczny może być udzielony nawet na sumę odpowiadająca pełnej wartości nieruchomości, dzięki czemu otrzymana kwota pozwoli w pełni sfinansować zakup.

Biorąc pod uwagę cel, na jaki zamierza się przeznaczyć kredyt hipoteczny, możemy dokonać podziału tego typu kredytu na typowy kredyt hipoteczny, jak również kredyt hipoteczno-budowlany. Jak sama nazwa wskazuje, drugi z wymienionych tutaj produktów powinien być przekazany na cele łącząc się z budową domu lub mieszkania. Warto tutaj wspomnieć o tym, że środki w tym przypadku są wypłacane w transzach, bądź też w całości, jednak warto pamiętać o tym, że do wniosku kredytowego musi być załączony kosztorys. W przypadku klasycznego kredytu hipotecznego, środki otrzymane od banku mogą powędrować bezpośredni na konto dewelopera od którego chcemy kupić mieszkanie.

A może w obcej walucie

Jeszcze kilka lat temu w naszym kraju ogromnie popularne było zaciąganie kredytów walutowych, w tym także tych przeznaczonych na zakup mieszkania. Jednakże przy obecnym niepewnym kursie walut, zdecydowanie bezpieczniejszym rozwiązaniem będzie wybranie kredytu w rodzimej walucie, bowiem decydując się np. na zobowiązanie we frankach szwajcarskich, można potem być zobowiązanym do oddania znacznie wyższej kwoty niż tego oczekiwaliśmy.

Na pewno wiele osób zastanawia się nad tym, co się się stanie w sytuacji, gdy spłacenie kredytu nie będzie możliwe. Jak sama nazwa tego produktu bankowego wskazuje, zabezpieczeniem tutaj jest hipoteka nieruchomości. Jednakże nie należy się od razu obawiać tego, że bank przejmie nasz dom lub mieszkanie. Aby do tego doszło musielibyśmy zalegać z płatnościami przez dłuższy czas, a także lekceważyć monity przychodzące z baku. Zawsze lepiej w takiej sytuacji rozmawiać i ustalić jakieś rozsądnie rozwiązanie. Pamiętajmy o tym, że z każdej sytuacji jest wyjście i należy dążyć do rozwiązania problemów ze spłatami kredytu na drodze negocjacji. Zarówno nam jak i bankom zależy bowiem na tym, aby wszelkie zobowiązania zostały spłacone.

W przypadku wielu banków przy kredycie hipotecznym niezbędna jest wpłata własna. Jednakże kwota ta nie jest zbyt wysoka. Mówiąc o kredycie hipotecznym, warto wspomnieć także o specjalnym programie, który jeżeli nie zmienią się założenia będzie realizowany do końca 2018 roku, a konkretnie mowa jest tutaj o Mieszkaniu dla Młodych. Dzięki niemu osoby w określonym wieku mogą liczyć na wsparcie państwa i sporych dopłatach z jego strony. Jak więc widzimy mamy sporo możliwości, które pozwolą nam na zakup własnego M. Warto przeanalizować poszczególne oferty banków w tym zakresie i wybrać najkorzystniejsza zarówno pod kątem oprocentowania, jak i wysokości kredytu.

Sektor pozabankowy, czyli popularne parabanki nie ma łatwego życia w ostatnich latach. W branży występuje wiele zmian, szczególnie technologicznych i prawnych. Wiele nowości zapowiada również Ministerstwo Sprawiedliwości w odniesieniu do nadmiernych, lichwiarskich kosztów przeciętnego zobowiązania krótkoterminowego. W artykule zobaczysz, z jakimi zmianami boryka się sektor pozabankowy i ocenisz opłacalność pozyskiwania mniejszych pożyczek gotówkowych.

Optymalizacja otoczenia prawnego w sektorze pozabankowym

Sektor pozabankowy od lat kojarzy się z bezpodstawnymi przejęciami majątku pożyczkobiorcy przez niewielkie umowy. Brak ograniczeń w tworzeniu pętli zadłużeniowej powodował bankructwa wielu gospodarstw domowych w kraju. Aktualne przekształcenia prawne dotykają problemu regulacji rynku finansowego i udzielania kredytów konsumenckich, w tym chwilówek. Ministerstwo Sprawiedliwości planuje maksymalne ograniczenie kosztów w umowie kredytowej, a także ewentualnych kar finansowych za brak terminowej spłaty. Ochrona konsumenta jest obecnie najważniejsza. Lobbing firm pożyczkowych, chociaż ogromny spotyka się z dużym oporem różnorodnych stowarzyszeń i nie tylko. Ograniczenie tzw kosztów pozaodsetkowych w kredytach krótkoterminowych to bardzo dobre założenie, ponieważ w praktyce eliminuje lichwiarskie praktyki i oczyszcza rynek z nieuczciwych podmiotów. Koszty pożyczki nigdy nie powinny przekroczyć w długim terminie 100%, a w ostatnich latach dochodziło do absurdalnych sytuacji, że z kwoty 600 złotych rodziny płaciły nieruchomościami wartymi dziesiąty tysięcy złotych. Ustawodawca ogranicza również pozyskiwanie opłat dodatkowych, np. za dojazd do klienta. Taka zostanie z dużym prawdopodobieństwem doliczona do kosztów dodatkowych. Firmy pożyczkowe borykają się również z problemem podatku bankowego. Nowe koszty dotyczą przede wszystkim największych podmiotów na rynku. W przypadku stagnacji rynku pożyczek i rozwoju konkurencji podatek bankowy to ogromne utrudnienie w rozwoju optymalnej oferty.

Rośnie nowa konkurencja dla parabanków w postaci pożyczek społecznościowych

Sektor pozabankowy dostrzega również zagrożenie ze strony pożyczek społecznościowych, szczególnie popularnych w Stanach Zjednoczonych. W pożyczkach społecznościowych dochodzi do wystawienia tzw. aukcji pożyczkowej z prośbą o wpłatę pieniędzy od inwestorów indywidualnych. Strony wzajemnie ustalają wynagrodzenie, oceniają wiarygodność partnerów i nawiązują współpracę ponad wieloma formalnościami. Pożyczka społecznościowa generuje stosunkowo tani kapitał. Parabanki również przechodzą do internetu. Udostępniają promocje, np. pierwsza chwilówka za darmo. Rywalizacja w segmencie jest widoczna. Rynek pożyczek online rośnie z roku na rok. Sumy pożyczek firm z sektora pozabankowego dochodzą do poziomu kilku miliardów złotych rocznie. A zatem to branża przyszłościowa i dochodowa.

Zagrożenie programami socjalnymi

Program 500+ sprawił, że wiele osób wykluczonych finansowo spłaciło w pierwszej kolejności zaległe zobowiązania i przestało pozyskiwać mniejsze chwilówki w celu poprawy płynności gospodarstwa domowego. Duży udział programów socjalnych w społeczeństwie ogranicza wyraźnie zainteresowanie ryzykownymi kredytami krótkoterminowymi. Oferta przekształca się na bardziej dopasowaną do klienta. Długoterminowe kredyty wypierają z rynku chwilówki. Większość pożyczkobiorców woli bowiem spłacać zobowiązania dłużej, ale stabilnie. Branża pożyczkowa boryka się z kilkoma problemami, ale oczyszczenie rynku raz na jakiś czas jest niezbędne dla odzyskania zaufania przez kredytobiorców.