Lekka spłata

Kredyty udzielane są przez wszystkie banki jakie mamy w Polsce. Do otrzymania takiego kredytu niezbędne jest złożenie wniosku kredytowego. Taki wniosek kredytowy powinien zawierać kilka istotnych informacji. Powinna znaleźć się na nim przede wszystkim kwota o jaką wnioskujemy, a także cel takiego kredytu i okres kredytowania. We wniosku o kredyt wskazuje się terminy spłaty tego kredytu, a także jakie mamy inne zadłużenia, które aktualnie musimy spłacać. Składający wniosek powinien również wskazać w nim jaka jest jego sytuacja finansowa, a także zaproponować, jakie może być ewentualne zabezpieczenie kredytu o jaki się stara.

Umowa kredytu bankowego odbywa się w kilku etapach. Na samym początku kredytobiorca składa wniosek o kredyt w banku jaki wybrał lub jeżeli bank daje takową możliwość składa wniosek przez internet. Po złożeniu wniosku bank analizuje sytuację finansową wnioskodawcy. Sprawdza jego zdolność kredytową, a także dotychczasową historię w BIK. Po sprawdzeniu wszystkiego bank przygotowuje stosowną umowę i przekazuje ją kredytobiorcy do podpisania. Po podpisaniu umowy bank wypłaca pieniądze w takiej formie jaka została wskazana w umowie. Na samym końcu jeżeli w umowie zostało wskazane na co mają zostać przeznaczone pieniądze, bank ma prawo to skontrolować. W ocenie zdolności kredytowej bank bierze pod uwagę kilka czynników. W przypadku osoby fizycznej, która stara się o kredyt bank sprawdzi jej majątek, dochody, to w jakiej formie jest zatrudniony, a także, czy posiada inne kredyty ranking. W przypadku osób prawnych i jednostek organizacyjnych nieposiadających osobowości prawnej, bank będzie analizował wyniki finansowe i oceni płynność finansową przedsiębiorstwa. Oceni również jego sprawność działania i sprawdzi jaka była dotychczasowa współpraca z innymi bankami.

W umowie kredytowej powinno się wskazać kilka bardzo ważnych elementów. Sporządzając treść umowy bank powinien wskazać w niej dane stron umowy, datę i miejsce zawarcia umowy, oraz jej postanowienia ogólne. Muszą być także wskazane warunki uruchomienia kredytu, jego cel i okres kredytowania. Nie może być też pominięta wysokość prowizji, oraz wysokość oprocentowania i ewentualne warunki, kiedy ulegnie ono zmianie. Powinniśmy również sprawdzić, czy na umowie wskazano kwotę i walutę kredytu, zasady i termin spłaty kredytu, oraz sposób zabezpieczenia kredytu.

Dla wielu osób kredyt hipoteczny jest jedyną szansą na własny kąt. Nie musi on być przeznaczony wyłącznie na zakup dowolnej nieruchomości. Dzięki niemu można także w pewnym stopniu zapłacić na inne wydatki, jak chociażby spłacić inne zobowiązanie wobec banku, co jest bardzo korzystne biorąc pod uwagę niskie oprocentowania takiego produktu finansowego, jak również w wielu przypadkach bardzo przystępną marżę.

Bardzo duża zaletą, jaką cechuje kredyt gotówkowy tego rodzaju jest to, że można go spłacać nawet przez 40 lat. Oczywiście okres kredytowania w tym przypadku jest w pewnej mierze uzależniony od wieku kredytobiorcy. Logicznym na pewno jest to, że osoba 50- letnia nie będzie mogła spłacać zobowiązania tak długo, ale już klient banku mający nieco ponad 20 lat jak najbardziej. Ważnym faktem jest także to, że kredyt hipoteczny może być udzielony nawet na sumę odpowiadająca pełnej wartości nieruchomości, dzięki czemu otrzymana kwota pozwoli w pełni sfinansować zakup.

Biorąc pod uwagę cel, na jaki zamierza się przeznaczyć kredyt hipoteczny, możemy dokonać podziału tego typu kredytu na typowy kredyt hipoteczny, jak również kredyt hipoteczno-budowlany. Jak sama nazwa wskazuje, drugi z wymienionych tutaj produktów powinien być przekazany na cele łącząc się z budową domu lub mieszkania. Warto tutaj wspomnieć o tym, że środki w tym przypadku są wypłacane w transzach, bądź też w całości, jednak warto pamiętać o tym, że do wniosku kredytowego musi być załączony kosztorys. W przypadku klasycznego kredytu hipotecznego, środki otrzymane od banku mogą powędrować bezpośredni na konto dewelopera od którego chcemy kupić mieszkanie.

A może w obcej walucie

Jeszcze kilka lat temu w naszym kraju ogromnie popularne było zaciąganie kredytów walutowych, w tym także tych przeznaczonych na zakup mieszkania. Jednakże przy obecnym niepewnym kursie walut, zdecydowanie bezpieczniejszym rozwiązaniem będzie wybranie kredytu w rodzimej walucie, bowiem decydując się np. na zobowiązanie we frankach szwajcarskich, można potem być zobowiązanym do oddania znacznie wyższej kwoty niż tego oczekiwaliśmy.

Na pewno wiele osób zastanawia się nad tym, co się się stanie w sytuacji, gdy spłacenie kredytu nie będzie możliwe. Jak sama nazwa tego produktu bankowego wskazuje, zabezpieczeniem tutaj jest hipoteka nieruchomości. Jednakże nie należy się od razu obawiać tego, że bank przejmie nasz dom lub mieszkanie. Aby do tego doszło musielibyśmy zalegać z płatnościami przez dłuższy czas, a także lekceważyć monity przychodzące z baku. Zawsze lepiej w takiej sytuacji rozmawiać i ustalić jakieś rozsądnie rozwiązanie. Pamiętajmy o tym, że z każdej sytuacji jest wyjście i należy dążyć do rozwiązania problemów ze spłatami kredytu na drodze negocjacji. Zarówno nam jak i bankom zależy bowiem na tym, aby wszelkie zobowiązania zostały spłacone.

W przypadku wielu banków przy kredycie hipotecznym niezbędna jest wpłata własna. Jednakże kwota ta nie jest zbyt wysoka. Mówiąc o kredycie hipotecznym, warto wspomnieć także o specjalnym programie, który jeżeli nie zmienią się założenia będzie realizowany do końca 2018 roku, a konkretnie mowa jest tutaj o Mieszkaniu dla Młodych. Dzięki niemu osoby w określonym wieku mogą liczyć na wsparcie państwa i sporych dopłatach z jego strony. Jak więc widzimy mamy sporo możliwości, które pozwolą nam na zakup własnego M. Warto przeanalizować poszczególne oferty banków w tym zakresie i wybrać najkorzystniejsza zarówno pod kątem oprocentowania, jak i wysokości kredytu.

Sektor pozabankowy, czyli popularne parabanki nie ma łatwego życia w ostatnich latach. W branży występuje wiele zmian, szczególnie technologicznych i prawnych. Wiele nowości zapowiada również Ministerstwo Sprawiedliwości w odniesieniu do nadmiernych, lichwiarskich kosztów przeciętnego zobowiązania krótkoterminowego. W artykule zobaczysz, z jakimi zmianami boryka się sektor pozabankowy i ocenisz opłacalność pozyskiwania mniejszych pożyczek gotówkowych.

Optymalizacja otoczenia prawnego w sektorze pozabankowym

Sektor pozabankowy od lat kojarzy się z bezpodstawnymi przejęciami majątku pożyczkobiorcy przez niewielkie umowy. Brak ograniczeń w tworzeniu pętli zadłużeniowej powodował bankructwa wielu gospodarstw domowych w kraju. Aktualne przekształcenia prawne dotykają problemu regulacji rynku finansowego i udzielania kredytów konsumenckich, w tym chwilówek. Ministerstwo Sprawiedliwości planuje maksymalne ograniczenie kosztów w umowie kredytowej, a także ewentualnych kar finansowych za brak terminowej spłaty. Ochrona konsumenta jest obecnie najważniejsza. Lobbing firm pożyczkowych, chociaż ogromny spotyka się z dużym oporem różnorodnych stowarzyszeń i nie tylko. Ograniczenie tzw kosztów pozaodsetkowych w kredytach krótkoterminowych to bardzo dobre założenie, ponieważ w praktyce eliminuje lichwiarskie praktyki i oczyszcza rynek z nieuczciwych podmiotów. Koszty pożyczki nigdy nie powinny przekroczyć w długim terminie 100%, a w ostatnich latach dochodziło do absurdalnych sytuacji, że z kwoty 600 złotych rodziny płaciły nieruchomościami wartymi dziesiąty tysięcy złotych. Ustawodawca ogranicza również pozyskiwanie opłat dodatkowych, np. za dojazd do klienta. Taka zostanie z dużym prawdopodobieństwem doliczona do kosztów dodatkowych. Firmy pożyczkowe borykają się również z problemem podatku bankowego. Nowe koszty dotyczą przede wszystkim największych podmiotów na rynku. W przypadku stagnacji rynku pożyczek i rozwoju konkurencji podatek bankowy to ogromne utrudnienie w rozwoju optymalnej oferty.

Rośnie nowa konkurencja dla parabanków w postaci pożyczek społecznościowych

Sektor pozabankowy dostrzega również zagrożenie ze strony pożyczek społecznościowych, szczególnie popularnych w Stanach Zjednoczonych. W pożyczkach społecznościowych dochodzi do wystawienia tzw. aukcji pożyczkowej z prośbą o wpłatę pieniędzy od inwestorów indywidualnych. Strony wzajemnie ustalają wynagrodzenie, oceniają wiarygodność partnerów i nawiązują współpracę ponad wieloma formalnościami. Pożyczka społecznościowa generuje stosunkowo tani kapitał. Parabanki również przechodzą do internetu. Udostępniają promocje, np. pierwsza chwilówka za darmo. Rywalizacja w segmencie jest widoczna. Rynek pożyczek online rośnie z roku na rok. Sumy pożyczek firm z sektora pozabankowego dochodzą do poziomu kilku miliardów złotych rocznie. A zatem to branża przyszłościowa i dochodowa.

Zagrożenie programami socjalnymi

Program 500+ sprawił, że wiele osób wykluczonych finansowo spłaciło w pierwszej kolejności zaległe zobowiązania i przestało pozyskiwać mniejsze chwilówki w celu poprawy płynności gospodarstwa domowego. Duży udział programów socjalnych w społeczeństwie ogranicza wyraźnie zainteresowanie ryzykownymi kredytami krótkoterminowymi. Oferta przekształca się na bardziej dopasowaną do klienta. Długoterminowe kredyty wypierają z rynku chwilówki. Większość pożyczkobiorców woli bowiem spłacać zobowiązania dłużej, ale stabilnie. Branża pożyczkowa boryka się z kilkoma problemami, ale oczyszczenie rynku raz na jakiś czas jest niezbędne dla odzyskania zaufania przez kredytobiorców.